Hvis du overvejer at købe en ejerbolig, så er det en rigtig god ide at få et boligkøbsbevis. Med et købsbevis i hånden kan du nemlig hurtigere slå til, når drømmeboligen byder sig.
Hvad er et boligkøbsbevis?
Et boligkøbsbevis bliver også kaldt en forhåndsgodkendelse eller et lånebevis, for det er nemlig en blanding af de tre betegnelser. Et boligkøbsbevis er et bevis på, at en bank på forhånd har godkendt, at du kan låne og i sidste ende købe bolig for op til et bestemt beløb.
Med et boligkøbsbevis ved du præcis, hvor meget du kan købe bolig for. Det giver dig en sikkerhed for, at du har råd til at købe en bolig inden for den økonomiske ramme, banken har sat. Og det giver mulighed for at handle, når du har fundet en bolig, du er interesseret i.
Der kan dog være stor forskel på, hvor meget hvert enkelt bank vil lade dig købe for. Derfor anbefales det at indhente tilbud på et muligt boligkøb fra flere forskellige banker. Det er gratis at få lavet et boligkøbsbevis i banken.
Her kan du beregne, hvor meget du kan købe bolig for.
Derfor bør du have et købsbevis til ejerbolig
Når banken laver et boligkøbsbevis til dig, regner de på din økonomi for at sikre, at du også har råd til at leve det liv, du ønsker, efter du har købt din nye bolig.
Derudover giver boligkøbsbeviset dig en række andre fordele:
- Du ved, hvor meget din nye bolig højst må koste. Det gør, at du kan være mere effektiv i din søgning og sortere boliger fra, der vil blive for dyre.
- Du kender dit rådighedsbeløb efter boligkøbet og kan løbende tilpasse dit forbrug efter det.
- Du er forhåndsgodkendt hos banken, så selve låneprocessen forløber hurtigere og nemmere.
- Du får et forspring i forhold til boligkøbere, som endnu ikke har fået et boligkøbsbevis.
- Du bliver taget mere seriøst af ejendomsmæglere, fordi et boligkøbsbevis viser, at du reelt er i markedet for en ny bolig og er parat til at handle.
Hvordan får jeg et boligkøbsbevis?
Brancheorganisationerne Finansrådet og Realkreditrådet anbefaler, at du taler med bank og realkreditinstitut, inden du underskriver en boligkøbsaftale. Faktisk bør du tale med banken allerede inden, du begynder boligjagten. Et boligkøbsbevis er nemlig en meget brugbar rettesnor for, hvor dyre boliger du kan kigge efter.
Når du skal have et boligkøbsbevis, skal du tale med din bank og gerne andre banker. Sammen med bankrådgiveren gennemgår du din privatøkonomi, så I sammen kan finde ud af, hvor meget du kan tillade dig at købe bolig for.
Det er vigtigt, at du selv er realistisk, når du får lavet dit boligkøbsbevis. Hvis dit budget over indtægter og udgifter hverken er opdateret eller realistisk, så risikerer du at komme til at sidde for dyrt i det. Og hvor meget er drømmehuset værd, hvis du ikke kan betale dine øvrige regninger? I allerværste tilfælde kan huset ende på tvangsauktion.
Tilpas forventningerne, og tal boligkøbet og din fremtidige økonomi igennem med flere banker.
Boligkøbsbevis er særlig vigtigt for førstegangskøbere
Især hvis du er førstegangskøber, er det en god ide få lavet et boligkøbsbevis.
Når du går fra at være lejer til at være ejer, ændrer dine udgifter og skattefradrag sig markant. Det gør det stort set umuligt selv at regne ud, hvor meget du kan købe bolig for, og hvad det vil betyde for din privatøkonomi.
Hvad kræves der for at få et boligkøbsbevis?
Boligkøbsbeviset er dokumentation for, hvor meget du har råd til at købe bolig for. Udregningen sker på baggrund af din privatøkonomi, og hvis du er gift eller samlevende, er det selvfølgelig jeres samlede økonomi, banken regner ud fra.
Det er forskelligt fra bank til bank, hvilke oplysninger de vil have for at lave udregningen. Men som minimum skal de bruge:
- Dine/jeres tre seneste lønsedler
- Din/jeres seneste årsopgørelse fra Skat
- Et budget over dine/jeres indtægter og udgifter
Nogle bankrådgivere vil bede dig om flere informationer. Og jo mere de ved, jo mere præcise bliver deres udregninger.
Det kan også hjælpe processen, hvis du sender konkrete boliger, som du overvejer at købe eller som lever op til dine ønsker. For eksempel er der forskel på skatten fra kommune til kommune, så hvis du har et bestemt område, du gerne vil bo i, vil det hjælpe bankrådgiveren i sin udregning.
Hvor meget kan jeg låne for?
På nettet findes der mange værktøjer, hvor du kan få et indtryk af, hvor meget du kan låne. Men de er tænkt som et vejledende overslag, og resultatet kan derfor ikke bruges som et boligkøbsbevis.
Der ligger en kompliceret udregning til grund for et boligkøbsbevis. Derfor råder eksperter til, at du ikke selv giver dig i kast med udregninger eller stoler blindt på et lånebeløb, du har fået efter et par klik på nettet.
Tag dig tiden, og få et realistisk boligkøbsbevis, der rent faktisk kan hjælpe dig i boligsøgningen.
Sådan vurderer banken dig ved købsbevis
Bankrådgivere ser især på fire forhold, når de skal vurdere, hvor meget du kan låne for:
Betalingsevne
Banker tjener blandt andet på at låne penge ud, så de er meget interesserede i nye kunder, som ønsker at låne penge – og er i stand til at betale dem tilbage igen.
Derfor laver banken en kreditvurdering af dig for at se, om du kan betale pengene tilbage, hvis de låner dig dem. Din betalingsevne afhænger af din formue samt forholdet mellem din indkomst og dine udgifter.
Betalingsvillighed
Banken ser desuden på din historik. Har du orden i økonomien, og betaler du dine regninger til tiden? De vil undersøge, om du har overtræk på dine nuværende konti, og om du har unormale renter på din årsopgørelse fra Skat.
Formue
Din formue er det, du ejer af en vis værdi, minus eventuel gæld. Når du låner penge, hæfter du med din formue. Det giver banken en sikkerhed for, at den kan få sine penge tilbage. Desuden tyder en formue ofte på en sund økonomi.
Rådighedsbeløb
Dit rådighedsbeløb viser, hvor meget du har til ’dig selv’ hver måned, når de faste udgifter er betalt. Du finder rådighedsbeløbet ved at tage din løn og eventuelt andre indtægter efter skat og fratrække faste udgifter som husleje, el, vand, varme, internet, telefon og så videre. Rådighedsbeløbet skal dække dine variable udgifter som mad, tøj og fornøjelser.
Dit rådighedsbeløb viser, om din økonomi kan løbe rundt med dine nuværende eller fremtidige indtægter og udgifter. Du kan læse alt om rådighedsbeløb her.
Overbevis banken med en opsparing
Når du køber en ejerbolig, vil du ofte sidder hårdere i det, end du gjorde før. Det betyder, at du – i hvert fald i starten – har et lavere rådighedsbeløb.
Mange har det nok sådan, at penge er til for at blive brugt. Og står de på kontoen i starten af måneden, så er de stille og roligt forsvundet, når måneden er omme.
Derfor står du godt til forhandling med banken, hvis du i en længere periode har bevist, at du kan leve for mindre hver eneste måned. Det kan du gøre det ved at spare et fast beløb op.
Du skal desuden bruge opsparingen til udbetaling, når du køber en bolig. Siden november 2015 skal boligkøbere kunne lægge fem procent af købesummen i udbetaling. Hvis du vil købe en bolig for to millioner kroner, skal du altså have opsparet 100.000 kroner til udbetalingen.
Hvis bankrådgiveren stadig ikke er overbevist, kan du vise banken, at du mener det alvorligt ved at fremlægge et realistisk budget for din nye bolig: Hvilke ting kan du skære fra? Vil du skifte den store tv-pakke ud med den lille, droppe fitnesscentret og begynde at løbetræne eller lignende?
Få tilbud fra flere banker på købsbevis
Der kan være stor forskel på, hvor meget du kan låne i de forskellige banker. Selvom du giver de samme oplysninger om bolig, indkomst og gæld, så kan bankerne vurdere dig forskelligt som kunde. Derudover er nogle banker mere risikovillige end andre, og nogle banker er mere interesserede i at få boligejere som kunder end andre. Til sammen gør det, at beløbet på dit boligkøbsbevis kan være større i den ene bank end i den anden.
Derfor anbefales det, at du indhenter tilbud fra flere banker, når du skal have lavet et boligkøbsbevis.
Sørg for, at boligkøbsbeviset er up to date
Når du har fået et boligkøbsbevis, skal du være opmærksom på, at det ikke varer evigt. Normalt gælder det mellem tre måneder og et år. ’Holdbarheden’ vil fremgå af selve beviset.
Der er flere grunde til, at boligkøbsbeviset har en udløbsdato. Dels kan din økonomi og livssituation ændre sig, og dels kan renteudsvingene være så store, at det har konsekvenser for, hvor dyr en bolig du købe.
Derfor råder eksperter til, at du er i løbende kontakt med bankerne, når du vil købe bolig. Sørg for at holde dit boligkøbsbevis opdateret og få det fornyet, hvis det er ved at udløbe. På den måde undgår du at komme i klemme.
Uden boligbevis risikerer du at miste drømmeboligen
”Det er lige sådan et hus, jeg har drømt om,” siger kæresten og begynder at udpege børneværelser og indrette stuen.
Men hvis du synes, boligen er perfekt, så synes andre det sikkert også. Og så handler det om at være hurtig på aftrækkeren. Uden et boligkøbsbevis skal du først tale med banken, og så risikerer du at boligen bliver solgt.
Særligt i perioder hvor der er gang i boligmarkedet, og de attraktive lejligheder og huse bliver solgt lige så hurtigt, som de bliver sat til salg, giver et boligkøbsbevis dig et forspring.