Afdragsfrie lån er en lånetype, hvor du i en periode af lånets løbetid ikke betaler afdrag på dit boliglån, men kun betaler renter og bidrag. Ydelsen på et afdragsfrit lån er derfor lavere end på et lån med afdrag. Afdragsfriheden gælder oftest kun i en periode, hvorefter der skal betales afdrag i resten af lånets løbetid.
Hvad er afdragsfrie lån?
De fleste realkreditlån kan optages med afdragsfrie perioder, og det kan give luft og fleksibilitet i din økonomi, som kan bruges på andre måder. Dette kan f.eks. omfatte, hvis du vil betale af på en anden gæld med højere rente, eller hvis din indtægt falder i en periode. Det kan også være fordelagtigt at indbetale mere ind på din pension eller finansiering af forbedringer i boligen.
Når du tager en afdragsfri periode, vil løbetiden på lånet ikke ændre sig. Hvilket betyder, at lånet skal betales tilbage inden for samme periode, når den afdragsfri periode er overstået. Derfor vil man opleve, at afdragene er høje når man begynder at nedbringe restgælden på lånet.
I de perioder, hvor du ikke afdrager på dit lån, sparer du heller ikke op i din bolig. Hvilket betyder, at du i de perioder ikke får højere friværdi – bortset fra evt. stigning i friværdien, hvis boligpriserne stiger.
Afdragsfrie lån findes som både banklån og realkreditlån.
30 års afdragsfrihed
30 års afdragsfrihed omfatter at du ikke skal betale afdrag i 30 år, så længe belåningen er under 60% af boligens værdi. Dvs. at du har nok friværdi i din bolig. Er din belåning større end 60%, betaler du afdrag indtil din belåning rammer 60%.
Ofte er lånene tilrettelagt som et variabelt lån, hvor renten kan stige eller falde i takt med renteudviklingen.
30 års afdragsfrihed fast rente
Ønsker man mere tryghed ved at kende renten på lånet, er der også mulighed for at få et 30 års afdragsfrihed med fast rente. Med fast rente kan du nemt udregne, hvor meget du kommer til at betale i renter.
10 år afdragsfrihed
10 års afdragsfrihed er det mest normale og omfatter, at du kan få op til 10 års fradragsfrihed på dit lån. Lånet er især fordelagtigt for dig som har en høj gæld, og som ønsker at bruge besparelsen på ydelsen til at betale af på en anden dyrere gæld.
Når 10 års afdragsfrihed er gået, og du ønsker du at forlænge, har du mulighed for at omlægge dit lån til et nyt lån med afdragsfrihed.
Omlægning af afdragsfrie lån
Et realkreditlån må max have en løbetid på 30 år, så når afdragsfriheden på dit lån udløber, kan det påvirke din økonomiske situation, fordi du dermed skal til at betale afdrag på restgælden de næste 20 år. Du kan se mere i vores artikel om omlægning af lån.
Du har flere muligheder for omlægning af afdragsfrie lån, men de afhænger af din økonomiske situation og boligens værdi.
- Hvis du ikke ønsker at forlænge din afdragsfriheden, så skal du ikke foretage noget. Du vil automatisk begynde at betale afdrag og nedbringe restgælden.
- Ønsker du derimod at forlænge afdragsfriheden, så kræves det at du omlægger lånet til et nyt.
Er din bolig faldet i værdi, vil du som boligejer stå i en udfordrende situation, hvis du ønsker at forlænge afdragsfriheden, fordi realkreditinstitutternes ikke kan udstede lån eller omlægning, så længe lånet overstiger over 80% af boligens værdi.
En mulighed kan derfor være at omlægge til en nyt lån på 80% af boligens værdi med 10 års afdragsfrihed, og et boliglån i banken på det resterende. Dermed kan du benytte afdragsfriheden til at betale af på boliglånet igennem banken, som oftest er dyrere.
Afdragsfrihed regler
I realkreditlovgivningen er der opsat en række regler, for i hvilket omfang, lån må være afdragsfri. En forudsætning for at kunne få afdragsfrihed på et 30 års afdragsfrit lån er, at din belåning ikke overstiger 60% af boligens værdi.
Nye retningslinjer for boliglån med høj gæld betyder, at boligejere med en gældsfaktor over 4 og en belåning i boligen på over 60%, ikke vil have adgang til et boliglån med variabel rente og afdragsfrihed, men vil i stedet kunne vælge et fastforrentet lån med afdragsfrihed.