Bankbegreber uden juridisk jargon - 21 begreber forklaret.

Hovedstol, ÅOP, nominel rente og samlet kreditbeløb. Det kan være udfordrende at navigere i junglen af finansielle termer og begreber. I denne artikel bryder vi sproget ned og forklarer de begreber, du kan møde i dit lånetilbud, og i dialogen med rådgiver.

Af Philiip Uhrenholt. Økonomisk skribent - Findbank.dk
Opdateret d. 10-01-2025. Kategori: Bankskifte

Følgende begreber kan du møde i dit lånetilbud fra banken:

Hovedstol/lånebeløb/lånestørrelse:

Hvad betyder det?:
Hovedstolen er det beløb du låner. Ved optagelse af lån med kurstab, er der forskel på det lånte beløb og det udbetalte lånebeløb (låneprovenu).
Eksempel:
Låner du 1.000.000 kr., er dette din hovedstol, og det et det beløb du skylder långiver.

Se, hvor meget du kan købe bolig for.

Låneprovenu:

Hvad betyder det?:
Et låneprovenu er det beløb man får udbetalt. Det udbetalte beløb (låneprovenuet) differentierer sig fra det lånte beløb (hovedstolen) såfremt der er kurstab ved optagelse af lånet.
Eksempel:
Skal man bruge 1.000.000 kr. til finansiering af en ejerbolig, kan man optage et realkreditlån. Lad os antage af kursen på de bagvedliggende realkreditobligationer er 97. Det vil sige at for hver 100 kr. man låner, får man 97 kr. udbetalt. Det kaldes et kurstab. Skal man bruge 1.000.000 kr., skal man derfor ud og låne mere end 1.000.000 kr..
- Ønsket provenu: 1.000.000 kr..
- Kurs: 97 dvs. 97% af hovedstolen udbetales. For at opnå et provenu på 1.000.000 kr. med en kurs på 97, skal hovedstolen være 1.030.928 kr..
  Dette betyder, at låntager optager et lån med denne hovedstol, hvoraf der udbetales 97% som udgør provenuet. Resten udgøres af kurstabet.

Rentetyper:

Fast rente:

Hvad betyder det?:
Rentesatsen er fastlagt på forhånd, og forbliver uændret gennem hele lånets løbetid.

Variabel rente:

Hvad betyder det?:
Rentesatsen kan ændre sig gennem lånets løbetid afhængigt af renteudviklingen i samfundet.
Eksempel:
En variabel rente kan starte på 3% ved lånets stiftelse, men kan f.eks. stige til 5% senere hen. Dette vil øge udgifterne for låntager, da lånet bliver dyrere at have. Bemærk at såfremt der er tale om et lån som afvikles efter annuitetsprincippet, vil den samlede ydelse på lånet ikke stige ved en rentestigning, da beløb for rente og afdrag ændrer sig indbyrdes inden for en fastsat ramme. Summen af rente- og afdragsbetaling, er således konstant. Dog bliver kreakreditlån med rentetilpasning, tilpasset til en ny ydelse afhængigt af den pågældende rente. Desto højere rente, desto højere ydelse.

Ønsker du et billigere andelsboliglån?

Overvejer du at omlægge dit realkreditlån?

Afdragsfrihed:

Hvad betyder det?:
En periode, hvor du kun betaler renter og evt. bidragssats, men ikke afdrag på dit lån. Der afdrages således ikke på hovedstolen.

Løbetid:

Hvad betyder det?:
Den periode, du har til at betale lånet tilbage, f.eks. 20 eller 30 år.

Rentesats:

Hvad betyder det?:
En rente er den pris man betaler långiver for at få kapital stillet til rådighed. En rente er en procentsats, som årligt betales af den aktuelle restgæld. En rentesats skrives ofte således: 5% p.a. “P.a.” betyder “Pro Anno”, som er latin for “pr. år”.
Når man taler om rente, skelner man mellem den nominelle rente, og debitorrenten. Den nominelle rente (også betegnet pålydende rente) viser renten for lånet. Debitorrenten er den årlige effektive rente. Det vil sige den nominelle rente medregnet renters rente.
Eksempel:
Du optager et lån på 1.000.000 kr. med en nominel rente på 5% p.a.. Det betyder, at du årligt betaler 50.000 kr. i rente af den aktuelle restgæld, uden at tage andre faktorer i betragtning. Hvis lånet har månedlige betalinger, og der tilføjes renters rente, gebyrer eller andre omkostninger, vil debitorrenten (også kaldet den effektive årlige rente) være højere, f.eks. 5,5% p.a.. Dette er den faktiske årlige omkostning ved lånet.

Se, om du kan spare penge på renten ved at skifte bank.

Stiftelsesomkostninger:

Hvad betyder det?:
Stiftelsesomkostninger er et udtryk for det gebyr, som en långiver kan opkræve for at oprette lånet. Beløbet kan variere afhængigt af långiveren og lånets størrelse.
Stiftelsesomkostninger er ofte noget som er til forhandling med det enkelte pengeinstitut. Bemærk at stiftelsesomkostninger altid er medregnet i nøgletallet ÅOP, som er nævnt længere nede.

ÅOP (Årlig omkostning i procent):

Hvad betyder det?:
ÅOP er et vigtigt nøgletal, som viser den samlede årlige procentuelle udgift ved et lån. I nøgletallet er samtlige udgifter i forbindelse med lånet medregnet, herunder stiftelsesomkostninger, rente og løbende omkostninger.
Bemærk, at selvom et lån har en lav rente, kan ÅOP alligevel være højt, fordi de øvrige udgifter ved lånet kan være høje. Omvendt kan en låneudbyder også lægge vægt på at lånet kan stiftes uden omkostninger, men her kan ÅOP igen alligevel være høj, da renten på lånet kan være høj. ÅOP gør det nemt og overskueligt at sammenligne priser på forskellige lån, da nøgletallet tager højde for alle omkostninger ved lånet.

Læs mere om ÅOP her.

Ydelse:

Hvad betyder det?:
Det beløb, du betaler hver måned eller hvert kvartal, bestående af afdrag, renter og evt. bidragssats (bidragssats betales udelukkende på realkreditlån).
Alt afhængig af lånetypen, kan ydelsen være fast eller variere, afhængigt af renteudvikling.

Beregn ydelsen på dit boliglån.

Udover ovennævnte begreber, kan du også møde følgende begreber i dialogen med rådgiver:

Samlede kreditomkostninger:

Hvad betyder det?:
De samlede kreditomkostninger repræsenterer de totale omkostninger ved et lån, inklusive renter, gebyrer og andre udgifter. De samlede kreditomkostninger er beregnet med udgangspunkt i at man som låntager har lånet i hele lånets løbetid.
Eksempel:
Betaler du 150.000 kr. i renter og gebyrer på et lån på 500.000 kr., er de samlede kreditomkostninger 150.000 kr., forudsat at man har lånet i hele dets løbetid.

Samlet tilbagebetalingsbeløb:

Hvad betyder det?:
Det samlede tilbagebetalingsbeløb er et udtryk for summen af hovedstolen og de samlede kreditomkostninger.

Afdrag:

Hvad betyder det?:
Afdrag er et udtryk for den del af den månedlige eller kvartalsvise ydelse på lånet, der bruges til at nedbringe lånets hovedstol. Afdragene reducerer restgælden på lånet.

Bidragssats:

Hvad betyder det?:
En bidragssats er en omkostning, du betaler til realkreditinstituttet på dit realkreditlån, og er typisk en procentdel af hovedstolen. Bidragssatsen er realkreditinstituttets betaling for at administrere dit realkreditlån, og er også med til at polstre instituttet mod eventuelle tab på udlån.

Læs mere om bidragssatser her.

Se, om du kan få en lavere bidragssats her.

Belåningsgrad:

Hvad betyder det?:
Belåningsgraden er et udtryk for forholdet mellem lånets størrelse og boligens værdi.
Eksempel:
En ejendom har en værdi på 1.000.000 kr., og der er lån i ejendommen for 800.000 kr. Således er belåningsgraden i ejendommen 80%.

Læs mere om belåningsgrad her.

Har du en belåningsgrad på 60-80%?

Rådighedsbeløb:

Hvad betyder det?:
Rådighedsbeløbet er et udtryk for din disponible indkomst (din indkomst efter skat) fratrukket dine faster udgifter.
Faste udgifter er udgifter som ikke varierer fra måned til måned. De enkelte banker har individuelle rammer når det kommer til rådighedsbeløb, men overordnet set følger bankerne altid Finanstilsynets anbefalinger på området.

Læs mere om rådighedsbeløb og faste udgifter her.

Restgæld:

Hvad betyder det?:
Restgælden er et udtryk for den aktuelle restgæld. Det er hovedstolen, fratrukket summen af de afdrag der er betalt på lånet.
Eksempel:
Har man optaget et lån med en hovedstol på 1.000.000 kr., men har man allerede afdraget 500.000 kr., er restgælden 500.000 kr.

Gældsfaktor:

Hvad betyder det?:
Gældsfaktor er et begreb, der bruges til at vurdere en person eller en husstands økonomiske situation i forhold til personens eller husstandens gæld. Den beregnes som forholdet mellem din samlede gæld og din årlige bruttoindkomst (indkomst før skat).
Finanstilsynet har fastsat rammer for hvor høj gældsfaktoren må være, når man skal ud og låne penge til boligkøb.
Overstiger gældsfaktoren 3,5-4 ved køb af ejerbolig, stilles der skærpede krav til udbetaling.
Eksempel:
Har en husstand en årlig bruttoindtægt på 1.000.000 kr., vil husstanden som udgangspunkt maksimalt kunne låne 3.500.000 – 4.000.000 til boligkøb, forudsat at husstanden ingen gældsforpligtelser har i forvejen.

Læs mere om gældsfaktor her.

Kontant udbetaling:

Hvad betyder det?:
Den kontante er et udtryk hvor stor en del af en købesum man selv finansierer via egne midler.
Ligesom med gældsfaktor, har Finanstilsynet også fastsat rammer, i forhold til hvor stor en kontant udbetaling man som boligkøber selv skal have. Som minimum er det 5% af købesummen.
Eksempel:
Køber man en ejendom til en købesum på 1.000.000 kr., og kommer man selv med en opsparing på 100.000 kr., har man en kontant udbetaling på 100.000 kr., hvilket er 10% af købesummen.

Læs mere om krav til udbetaling her.

Købesum:

Hvad betyder det?:
Købesum refererer til det samlede beløb, der skal betales for at købe en ejendom, et køretøj eller en anden form for aktiv. Det er den pris, køber og sælger aftaler i en købsaftale.